DR har fundet det Billigste Billån til dig

Hvem vil du spørge, når du søger billån? Din bank? Bilforhandleren, som står med et finansieringstilbud? De antyder jo alle, at de har det bedste til dig. Men hvad er rigtigt?

I Danmarks Radios velkendte magasin Penge blev spørgsmålet taget op og grundigt undersøgt tidligere på året.

billaan-finansiering-forhandler-vs-bankI et regneeksempel kunne man se de konkrete tal på et billån. De tog udgangspunkt i en bestemt bil og undersøgte den månedlige ydelse.

Det viste sig faktisk, at i dette konkrete tilfælde var bilforhandlerens finansieringstilbud en lille smule billigere end bankens bilfinansiering.

Det lån, som ser billigst ud, kan være for dyrt! Læs mere, hvis du vil høre, hvordan man undgår at blive forvirret:

Kig på ÅOP! – Så er du sikker, når de reklamerer med “de billigste lån”

ÅOP – Hvad er det?

Det står for årlige omkostninger i procent. Altså hvad du rent faktisk kommer af med for at have lånet. Du skal kigge på ÅOP, når du sammenligner billån, for det er det eneste, der viser, hvad du samlet set kommer af med i omkostninger for at have lånet. Nogle reklamerer med en lav rente, men har så alle mulige andre “gebyrer”, fx gebyr for at oprette lånet. Men med ÅOP skal det hele med! Når du sammenligner ÅOP, er det bare at tage den laveste. Så kan de komme og sige “Danmarks billigste lån”, og du vil hurtigt kunne vurdere, om det er rigtigt.

I Danmark er det et krav, at ÅOP fremgår på lånet og i alle andre kreditforhold.

Er renterne steget på billån

Nej, ifølge Berlingske Business (april 2013) og andre kilder er renterne faldet en smule. Der er dog det særlige ved det, at de “gode bankkunder” får lavere rente end “de dårlige”. Forskellen på de to typer kunder er helt enkel: De gode er dem, som banken vurderer til at kunne betale lånet tilbage uden problemer, mens de dårlige er dem, som måske kan få problemer med det. Hvis ens friværdi fx er blevet mindre som følge af lavere huspriser, så kan det blive sværere at argumentere for, at man kan klare bilfinansieringen.

Mere info, så de ikke tager røven på dig

TV2 News har begået en udmærket artikel, hvor de viser, hvad du skal gøre for at komme til at betale meget mindre for dine lån. De anbefaler bl.a., at du får 100 % styr på, hvad du betaler i rente for dine lån, uanset om det er overtræk, bil, hus m.m. Få styr på, hvad du helt præcist betaler, og start så en forhandling. Se den evt. her.

Simple beregninger af lån

Med Excel regneark kan du lave låneberegninger.
laaneberegning-i-excel-regneark
I dette eksempel har jeg indsat en rente på 4,3 %, en låneperiode på 84 måneder og en bil, som ikke er billig, den koster 340.000. Dette er et nogenlunde realistisk bud på et godt billån, hvor afdragene ikke bliver for høje.

Klik i feltet A4, lige under prisen. Klik på “fx” – se øverst til højre i billedet.

Vælg “Ydelse” på listen, tryk derefter “ok”.

Nu skulle du se dette:
formel-til-laaneberegning

I det øverste felt skriver vi A1/12 – det gør vi, fordi renten skal fordeles ud over 12 måneder.

Skriv A2 i det næste felt (Nper)

Klik i det næste (Nv) og skriv A3.

Skriv 0 i de to sidste. Dette “0” betyder, at gælden skal være tilbagebetalt, ved den sidste måned. Når du trykker OK, får du det, som du skal betale pr. måned.

Mere om de billigste billån – Links

TV2 Nyheder om lånetyper

Magasinet Taenk tester billån – Til udlånernes store skræk. Se dem teste de mest kendte.

Børsen om konkurrence på udlån, penge

Som de nævnte links viser, er der mange gode og uvildige kilder, der kan give dig mere info om de billigste lån på nettet og andre steder. Fx er magasinet Tænk netop lavet til alle forbrugere. Det indeholder nyheder, som oplyser forbrugeren om produkter og penge. Man kan vel nærmest sige, at Tænk er den kritiske del af forbrugersamfundet. Bladet guider dig rundt i det store låne-marked. Selv om DR nogle steder viser, at et lån til bil kan være en smule billigere hos en forhandler end hos banken, så har jeg alligevel ikke været i tvivl omkring spørgsmålet banklån eller bilforhandler-lån. Banken havde i mit tilfælde et bedre tilbud, og så er der det ved det, at jeg føler lidt mere tillid over for banken, som jeg trods alt har brugt i over 20 år. Denne tillid betyder også meget. Når man tager banklånet, vil de se papirerne på bilen for at kunne vurdere, hvor meget den er værd, og hvor længe den kommer til at holde. For det er jo lidt uheldigt, hvis man laver et hurtigt lån, fx online, og så efterfølgende finder ud af, at man afdrager meget mindre på lånet end det, som bilen taber i værdi. Står man i denne situation, kommer man i sagens natur til at mangle penge til sidst. Det hjælper ikke at sælge bilen i dette tilfælde. Eller det vil i hvert fald resultere i, at man står uden bil og med stor gæld, som ikke er nem at komme af med. I disse beregninger bør man måske også inddrage priser på reparationer, brændstof, forsikring og alle andre udgifter. Det bliver ofte noget dyrere, end man lige regner med i begyndelsen. Et forhold som antal kørte kilometer pr. år er også relevant for låntagning. Det hele handler om at kunne forudsige med nogenlunde sikkerhed, hvordan privat-økonomien kommer til at se ud i fremtiden.

Opsparing først

Nogle vælger at spare et beløn op, før de overhovedet tænker på, hvilket lån der er det billigste til bil. Man kan blive overrasket over, hvor stor betydning denne opsparing / udbetaling kan betyde for afdragene. Prøv fx at ændre tallene i Excel-beregningen længere oppe. Sammenlign evt. et lån uden udbetaling med et lån, hvor man har en udbetaling på fx 20 %. Tallene i den nederste celle vil ændre sig, og du vil kunne arbejde med færre afdrag. Denne opsparing kan nogle indhente ved lige at køre et år mere i den gamle bil, før de skifter. Det er ganske vist ikke alle, der er så tålmodige, men det betaler sig. Det er godt for ens penge-situation.

Forhandling om renten

Det er ikke alle, der gør det. Men alle burde: Forhandle om renten på lånet. I nogle banker er der mulighed for at bede om en lavere rente. Nogle gange går den, andre ikke. Men igen: Se på tallene i regneeksemplet ovenfor. Hvis vi indsætter en lavere rente, så betyder det meget for resultatet i den sidste celle. Som det allerede er nævnt, skal man ikke “stirre sig blind” i selve renten. For det afgørende er ÅOP, altså hvad du samlet set kommer af med, når man regner det hele med. Lån koster at oprette. Og det er ikke altid, at det bliver uden udbetaling eller uden sikkerhed, fx som med hurtige sms lån osv.

Spred budskabet på Facebook

2 tanker om “DR har fundet det Billigste Billån til dig”

  1. Det kan Sku ikke betale sig med alle de der fine beregning i regne ark. Alle lånene er næsten ens, så bare tag et af dem. Når det kommer til stykket sparer du ikke en skid ved at søg og søg

  2. Det er måske en idé også at nævne, at nogle banker faktisk er villige til at forhandle om prisen på lånet. På denne måde får du måske hurtigt det billigste billån på markedet.

    Nu kan jeg lidt til det, da jeg er pensioneret bankrådgiver:)

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive offentliggjort. Krævede felter er markeret med *